2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》，对相关内容进行了重大修正。

一、 建立一年期LPR四倍的上限

利率问题是民间假贷规制的核心问题。本次修订将原来的24%和36%的上限，调整为一年期告贷商场报价利率（LPR）的四倍。以2020年8月20日最新发布的一年期LPR为3.85%的四倍计算，民间假贷利率司法维护的上限为15.4%，相较于24%和36%，完成了较大起伏的下降，与我国目前经济社会发展实际水平相适应，也为民间假贷商场健康稳定发展预留了必定空间。一起，原来的固定利率上限规范改为起浮利率上限规范，添加了利率上限的适应性，契合利率商场化变革的方向；LPR四倍的规范设定，也传承了一直以来利率规制的前史传统，契合民间假贷商场实践惯例和普遍预期。

二、 “两线三区”调整为“一线两区”

原规则中区分了民间假贷利率的“两线三区”：两线指的是24%和36%；三区是依据两线而区分的司法维护区、天然债款区、无效区。新规则直接以一年期告贷商场报价利率四倍为上限，构成“一线两区”：一线是指一年期告贷商场报价利率四倍；两区是依据一线而区分的司法维护区、无效区。原规则的天然债款区本意旨在法令强制规范与当事人意思自治之间完成平衡，但从实施效果来看，天然债款区12%的利率差额空间，事实上归于法令不予以强制力维护但允许民间私力救济的范畴，客观上可能会导致暴力索债等现象产生，故本次修订予以删去。

三、 取消无约好景象下年利率6%的规范

鉴于资金占用期间丢失怎么计算是司法实务中的要点问题，关系当事人实在利益，原规则第二十九条“既未约好借期内的利率，也未约好逾期利率，出借人建议告贷人自逾期还款之日起按照年利率6%付出资金占用期间利息的，人民法院应予支撑”建立了年利率6%的规范。本次修订将上述条款调整为“既未约好借期内利率，也未约好逾期利率，出借人建议告贷人自逾期还款之日起承当逾期还款违约责任的，人民法院应予支撑”，使得丢失的计算在个案中更加周延。

四、添加完善工作放贷、高利转贷无效景象

一是添加工作放贷无效类型。早在《全国法院民商事审判工作会议纪要》（简称九民纪要）中就明确规则，“未依法获得放贷资历的以民间假贷为业的法人，以及以民间假贷为业的不合法人组织或许天然人从事的民间假贷行为，应当依法确认无效。”本次修订后的新规则在人民法院确认假贷合同无效的五种景象中添加一种，即添加“未依法获得放贷资历的出借人，以营利为意图向社会不特定对象供给告贷的”无效。
二是完善转贷无效确认。一方面，本次将原规则中合同无效景象的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的”修正为“套取金融机构告贷转贷的”，放宽了无效的确认规范。另一方面，将原第三款修订为“以向其他营利法人假贷、向本单位员工集资，或许以向公众不合法吸收存款等方法获得的资金转贷的”无效，进一步凸显法令对转贷行为的否定性评价，旗帜鲜明地为金融服务实体经济保驾护航。
民间贷款
Q1. 民间假贷利率上限是15.4%吗?

答：不准确。本次民间假贷利率上限采纳的是起浮利率机制，为一年期告贷商场报价利率(LPR)4倍。一年期告贷商场报价利率是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期告贷商场报价利率。依据2020年8月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心最新发布的一年期LPR为3.85%，3.85%的四倍为15.4%。所以，目前民间假贷利率进入了以LPR为基准的起浮新周期。

Q2. 新规则的溯及力怎么?

答：依据新规则第三十二条“本规则实施后，人民法院新受理的一审民间假贷纠纷案子，适用本规则。假贷行为产生在2019年8月20日之前的，可参照原告申述时一年期告贷商场报价利率四倍确认受维护的利率上限。”因此，以2020年8月20日为分界，现已受理的案子原则上继续适用原规则，新受理的案子适用新规则。考虑到自2019年8月20日起，原有的中国人民银行告贷基准利率这一规范现已取消，故假贷行为产生在2019年8月20日之前的，可参照原告申述时一年期LPR四倍确认受维护的利率上限。

Q3. 民间假贷合同的无效类型有哪些改变?

答：一是新添加了工作放贷无效，即“未依法获得放贷资历的出借人，以营利为意图向社会不特定对象供给告贷的”无效。对于工作放贷人的确认规范，最高人民法院在九民纪要中“授权民间假贷比较活泼的当地的高级人民法院或许经其授权的中级人民法院，能够依据本地区的实际情况拟定详细的确认规范”。二是套取金融机构转贷，以向其他营利法人假贷、向本单位员工集资，或许以向公众不合法吸收存款等方法获得的资金转贷的，确认为无效，删去了“告贷人事前知道或许应当知道的”要件。

总归：
本次修订改变了以24%和36%为基准的“两线三区”和固定利率形式规则司法维护上限的做法，直接以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期告贷商场报价利率(LPR)四倍为规范，构成事实上的“一区两线”和起浮利率形式规则司法维护上限，并对工作放贷、高利转贷合同效能问题进行添加、完善，充沛显示了当前复杂严峻形势下人民法院的使命和担任。